微融资本 星星微贷：民资信用贷做好小微大市场

（济南微融民间资本管理股份有限公司总经理朱思章）

虽说鸡年大吉,可今年济南历城区郭店镇养殖户高晓伟的肉鸡养殖生意却不大顺利。年前因为养殖量过大导致肉鸡价格持续下滑,元旦后,受南方禽流感疫情影响,更加一蹶不振。高晓伟的客户分布在郭店周边,他为农户提供肉鸡养殖一条龙服务:他预先垫付鸡苗、饲料、兽药,并代为联系肉鸡收购厂家,养殖户仅需提供养殖场所。“行情就是这样,一些农户连饲料钱都赚不回来,怎么好意思催人家还款。”

穷极思变。经过近一个月的考察,4月底,他决定开拓宠物粮这块新业务,探探市场情况。但在办贷款的过程中卡了壳:银行手续繁琐,还要求两户担保。贷款数额不大,却需要欠下大人情,再算上请客吃饭,实在有些不值。

（邀请客户代表座谈）

经朋友介绍,他试着向济南微融民间资本管理股份有限公司(下文简称“济南微融民资公司”)申请了1.5万元。在提交了身份证、户口本和结婚证后,不到3天时间,这笔钱就全部打入了高晓伟的账户。
　　现在,高晓伟每月的宠物粮销售额大约2万元,收入还不错,完全能应对1445元等额本息。随着肉鸡市场的回升,高晓伟花20多天跑了周边街镇,初步估算有60万只鸡的养殖量,“再贷款,还是找微融民资。”
　　据了解,像高晓伟这样的客户,济南微融民资公司已经积累了300多家,主要分布在西沙酒水、金牛建材、匡山批发市场、泉利汽配城的小微企业、个体工商户,以及郭店周边的农户。贷款额度大多在10万元以内,截至目前贷款余额1600万元。
　　“全副精力做好小额贷款”,济南微融民资公司总经理朱思章告诉记者,“算下来,每户贷款不过五六万元。从今年开始,我们开始清收短期财务性投资,100万元以上的不做,50万—100万元的压缩”。

（朱思章总经理向记者介绍微融经营情况）

（大众日报记者现场采访）

看似容易,高晓伟顺利贷款的背后并不简单。小微企业和“三农”是金融服务的薄弱环节,原因就在于缺乏抵质押物和财务报表,操作起来难度大。济南微融民资公司则证明,信用贷款是可行的方式。业务人员通过调查客户的采购、销售单据,银行流水,征信报告,重新编制资产负债表和损益表,测算出每年净赚多少,来确定贷款额度。朱思章说:“每个业务员都是划片,对片区的客户情况非常了解,看看鸡棚基本就能确定经济状况。”
　　在银行流水、征信报告外,该公司还与大数据公司合作,查阅客户在非银网贷机构的贷款申请记录、身份信息真伪、公检法失信记录,以及手机号与身份证号是否一致等。
　　另外,针对小微客户贷款短、频、急的情况,在业务部、风控部做好贷前调查的基础上,交总经理直接审批,无需上贷审会,三天就能完成所有程序。
　　个性化定制金融产品也更符合农户的需求。郭店张而村草莓种植闻名遐迩,该公司调研后发现,农户8月份开始种植,12月份第一批草莓上市,年后上市第二批草莓,一直持续到4月份。针对这种情况,他们推荐农户:种植后的前四个月,因为修棚、购买保温被和肥料,资金相对紧张,仅需要偿还利息；12月到次年4月,草莓集中上市期有大量回款,可以多还本金；还减轻了5月到8月休整期的还款压力。
　　而大多数个体经营户和小微企业则采用等额本息的还款方式。朱思章解释,5万元一年期贷款,每月等额本息还款不到5000元,客户还款压力会小很多,凑凑总能还上,如果到期一次性偿还,对他们来说不是比小数目,逾期违约的可能性会大增。
　　对于民资公司而言,等额本息还款不仅可以大幅降低贷款风险,还能提高资本金的流动性。“现在公司每月回款约300万元,很快可投放到下一笔贷款中。小额贷款成本过高,只有让资本快速转起来,客户量上来了,才有盈利的空间。”朱思章说。